Endeudamiento – Informe especial de Diario El Pueblo de Salto

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El día domingo, el Diario El Pueblo de Salto realizó un informe sobre el endeudamiento de la población uruguaya por parte del sistema finaciero y la falta de contralor por parte del BCU. Para ello consultó al Senador Guido Manini Ríos, la Dra. Cecilia Eguiluz, Pablo Andrade de AEBU.

Endeudamiento.

Una realidad escandalosa e inaceptable

633.000 urugiuayos figuran como deudores categoría 5 y son considerados irrecuperables

1.000.000 figuran en el registro de Clearing con deudas impagas

Esta no es la primera ves que DIARIO EL PUEBLO, aborda esta temática, en julio del 2022 se realizó un informe sobre el endeudamiento de mas de 600.000 uruguayos, pero hoy a casi un año, el tema se sigue estudiando , mientras el ahogo economico de los ciudadanos es intolerable.

En ocasiones se utiliza lo que se llama limpia cuentas, una persona tiene varios creditos en distintas financieras, tramita un crédito mayor en otra institución para pagar el resto de las cuotas, pero es a lo pocos meses, ante la necesidad de dinero, tramita nuevamente en las financieras que cuentan con saldo cero, y el problema, lejos de solucionarse se agudiza, pagando un mes sí y otro, no, o cada dos meses, donde también los servicios esenciales,se pagan mediante convenios.

Los que no viven esta situación, lo tildan de desorganización en las finanzas personales, lo ideal es no gastar mas de lo que se gana, pero detrás de cada caso hay una historia y una realidad, que solo el que la vive y su entorno familiar, lo puede entender.

Senador Guido Manini Ríos

Cabildo Abierto dispuesto a juntar firmas para un plebiscito

Manini Ríos insiste con que el endeudamiento de los uruguayos es una “bomba por estallar que pronto hará estragos”

El Senador Guido Manini Ríos viene instalando fuertemente el tema del endeudamiento de los uruguayos; lo habló incluso en cada una de sus últimas llegada a Salto. Para el líder de Cabildo Abierto, según manifestó a EL PUEBLO, se está aprontando “una bomba que pronto hará estragos en la sociedad y que, por lo tanto, amerita que se actúe de forma urgente”.

“La gente tiene el tremendo problema de las deudas de las familias que tenemos que solucionar”, sostiene, pero afirma con cierto recelo, respecto a los políticos salteños (blancos y colorados) de mayor referencia, que “ninguno ha mencionado apoyar nuestra solución para las deudas familiares y creemos que esa solución es una de las deudas pendientes que tenemos”.

Manini Ríos, reclama con insistencia que “el sistema político abandone su atronador silencioy empiece a buscar soluciones que permitan resolver la situación de los miles de deudores de «buena fe», enfrentados a tasas de interés usureras por parte de prestamistas «expoliadores»amparados por la ley, permitiéndoles reestructurar sus deudas y llevando «justicia» a una relación tan asimétrica”.

Asimismo, el líder de Cabildo Abierto ha defendido en la Cámara de Senadores su proyecto, que pretende establecer un mecanismo de reestructura de adeudos para las personas físicas bajo determinadas condiciones, pero que es resistido por el Poder Ejecutivo.

Algunas cifras

Durante sus intervenciones en la Cámara Alta, así como en varios medios de prensa, Manini ha manejado cifras. Por ejemplo, las que recientemente dio la empresa administradora del Clearing de Informes, que señaló que casi un millón de uruguayos figuran en ese registro con deudas impagas. También otras, de las que los senadores se enteraron por medio del presidente del Banco Central, Diego Labat, que señaló que “seiscientas treinta y tres mil (633.000) personas figuran como deudores categoría 5, y son considerados irrecuperables”.

¿Un plebiscito para una ley de reestructura de deudas?

Manini y Labat mantienen ideas claramente enfrentadas. Labat considera que el proyecto de Cabildo Abierto configuraría un «cambio en las reglas de juego» en las normativas de endeudamiento. Pero Manini continúa firme: “Si no hay la solución para la reestructura de la deuda, comenzaremos la recolección de firmas para un plebiscito constitucional”.

Lo cierto es que el proyecto de Cabildo Abierto sobre la reestructura de las deudas fue tratado en el Plenario de la Cámara de Senadores, sin éxito, aunque había sido aprobado en comisión por unanimidad. “Nos daba a pensar que se iba a votar en el Senado y luego ser pasado a la Cámara de Senadores. Teníamos incluso la esperanza que antes de fin de año tuviera la sanción parlamentaria necesaria para entrar en vigencia”, explicó Manini Ríos.

Sostuvo además que “si no hay soluciones estamos dispuestos a recorrer todos los caminos para incluir en la Constitución cláusulas que permitan esas reestructuras, y que le pongan límites a esta usura desmedida. Cabildo Abierto está dispuesto a comenzar este año la recolección de firmas para ir a un Plebiscito Constitucional que introduzca en nuestra Carta Magna, las cláusulas necesarias para de una vez por todas solucionar este problema a tantos miles de uruguayos. Es un deber de la clase política atender los grandes problemas de la gente y este es un problema gigantesco”

El proyecto en sí:

Respecto al proyecto al que tanto se refiere, ha explicado el Senador que con él se busca atender “una realidad que nosotros decimos que es escandalosa e inaceptable… Acá hay casi un millón de uruguayos que hoy está en el clearing en un país de tres millones y poco. Si consideramos que muchos de ellos son jefes de familia, podemos decir que hay medio Uruguay en el clearing. Y parece que a nadie le preocupa esto, nadie se asombra. Pero peor todavía, cuando vienen al Parlamento las autoridades del Banco Central, nos dicen en Comisión que hay 633.000 uruguayos considerados deudores irrecuperables, creo que es gravísimo. Gravísimo la desidia o la falta de control, la permisividad por quienes tienen que controlar al sistema financiero. Porque antes de 633.000 un día hubo 100.000, otro día hubo 200.000, otro día hubo 300.000, y nadie hizo nada…Eso lo propició el propio Estado, con su omisión total y con las leyes que lo facilitaron…”. Este proyecto, subrayó, aspira a “recuperar a esos deudores, pero mediante un acuerdo entre acreedores y deudores…Los acreedores que en muchos casos han carneado – literalmente- a la gente ahora se van a bajar del caballo, y vamos a hacer un recálculo que contemple a aquel que ha pagado, a aquel que en definitiva está siendo expoliado”.

“Un 25% de la población utiliza el endeudamiento para vivir”

Pablo Andrade, AEBU

EL PUEBLO consultó a Pablo Andrade, miembro del Consejo Central de la Asociación de Bancarios de Uruguay (AEBU), para conocer cuál es la visión del sindicato de trabajadores de la banca sobre el tema del endeudamiento.

– ¿Cuál es la visión que tiene AEBU sobre el endeudamiento de los uruguayos?

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– Hay varios aspectos que venimos siguiendo que están asociados a distintos tipos de dificultades que se plantean en el sistema a los usuarios. El primero que tenemos como dificultad general es la ausencia de información del sector financiero sobre los préstamos. Prácticamente la información que maneja el Banco Central (BCU) es esencialmente de empresas bancarias y financieras, sin embargo quedan por fuera un montón de áreas que dan crédito y que no se sabe exactamente cuál es la situación de los usuarios en materia de cuán endeudados están. Eso es un primer elemento en cantidad de volúmenes de dinero que está pasando y cuál es la población endeudada. Otra fuente de información es el clearing de informes que maneja sus propias bases, que es una base negativa por el tipo de información que se brinda, no hay ninguna información positiva, porque alguien puede haberse atrasado en el pago de una cuota de una zapatería, pero estar siempre al día con la UTE, OSE, ANTEL, el alquiler, la mutualista. Es decir, maneja un tipo de información limitada en cuanto al valor que tiene, pero que hace que mucha gente quede fuera del sector del crédito. En cuanto al BCU, cerca del 37% de las empresas y familias están con problemas de una categoría baja. La categoría del BCU significa que es riesgoso prestarle a esa persona o empresa, con lo cual estamos hablando de un sector muy importante.

Hemos ido a la comisión del parlamento y hemos planteado en distintos ámbitos que el problema que tenemos es que hay un 10% de la población que utiliza el endeudamiento para vivir mensualmente, y hay un 15% más que lo tiene como necesidad para vivir en término de que en cualquier situación por fuera de su presupuesto le requiere meterse en el endeudamiento. Con lo cual estamos hablando que un porcentaje muy grande de la población tiene una dependencia del endeudamiento para vivir.

– ¿Por qué se da eso?

– Por una retracción en el ingreso, por una pérdida de ingresos, por efecto de la pandemia que generó más endeudamiento en la familia, etcétera. Entonces, allí hay todo un gran problema que los parlamentarios ya han intentado discutir pero sin información suficiente, porque no hay ni del BCU ni en ningún lado. En segundo lugar, desconociendo buena parte de cómo resuelve la gente el problema del endeudamiento. Y eso ha llevado a discutir el problema en función de las tasas de interés, que es lo que está pasando en el parlamento, analizando también la tasa de usura, sin analizar toda la complejidad que tiene este fenómeno. Por ejemplo, cuando limitamos en el mercado financiero determinado segmento cuando decimos que una empresa de crédito no puede prestar a más de 15 o 50%, no importa el porcentaje, lo que se logra es que esa empresa expulse clientes, porque si el cliente tiene algún tipo de riesgo, no lo va a querer atender porque con esa tasa de interés no se puede asegurar que cobrará. Entonces, esa persona irá a parar a otro segmento de menor calidad, de créditos más caros, y si no lo acepta, terminará en un sector informal. Hemos constatado que ha crecido enormemente el sector informal del crédito a empresas mixtas, el crédito que hacen personas vinculadas al narcotráfico también ha crecido, el préstamo que hacen iglesias. Hay organizaciones en Montevideo que se dedican al préstamo al pequeño comercio y le cobran diariamente los intereses al capital, con lo cual van generando toda una cadena de problemas en términos de que esa gente está quedando afuera del sistema.

Por todo eso, AEBU está parado actualmente en una posición que hemos defendido en el parlamento en términos de que el BCU y el Ministerio de Economía generen mucha más información de cuál es la situación real de la población. Un segundo elemento es que hay un nivel de endeudamiento creciente producto de que a la gente no le alcanza para vivir, y eso es un problema porque esa cadena de endeudamiento no se puede cortar. O sea, si es para sobrevivir, la cadena cuando la cortás, esa persona cae en la indigencia o en un segmento informal que la lleva incluso al delito, porque es algo que se ha corroborado, de que muchos crímenes o violencia que hoy está planteado en la sociedad está asociado al cobro de deudas que tienen determinados grupos delictivos en cómo financian y generan fidelidad en determinados segmentos de la población.

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Y un tercer elemento, está vinculado a que hay que ser muy cuidadoso en que cuando incidís sobre factores de mercado como son las tasas de interés, podés terminar promoviendo o haciendo crecer enormemente un sector informal que es el peor en cuanto a la calidad de lo que le presta a la gente.

Dra. Cecilia Eguiluz: “En nuestro país miles de familias se están endeudando para consumir, para comprar comida, o para pagarles los útiles de la escuela a los hijos”

EL PUEBLO fue también tras la palabra de la Dra. Cecilia Eguiluz, como referente a nivel local del partido (Cabildo Abierto) que fuertemente tomó las riendas, como se dice popularmente, de esta problemática. Eguiluz lidera actualmente la Agrupación Éxodo del Siglo XXI, del mencionado partido.

El problema del endeudamiento actual… “al cierre del año 2022 se constató un aumento en el endeudamiento familiar”

“Si observamos el problema del endeudamiento parados desde distintos lugares podemos decir que tiene dos grandes componentes -comenzó expresando–; por un lado el problema visto desde el sistema financiero, a quienes hasta el momento les ha beneficiado el gran endeudamiento de las personas físicas que existe en Uruguay y con los altísimos intereses que el Banco Central del Uruguay permite cobrar, pero este mismo sistema viene monitoreando el aumento del endeudamiento del consumo y ya se está advirtiendo que en algún momento esta situación va a deteriorar balances y va a perjudicar las finanzas, porque se trata de millones de dólares. La otra cara de esta moneda es ver el endeudamiento desde el lado de las familias, en este sentido debemos decir que, al cierre del año 2022 se constató un aumento en el endeudamiento familiar en lo que se denominan los “créditos al consumo”, sobre todo en pesos y que además tienen altísimas tasas de interés (mencionó: “del 100% y más”). La razón de esto, para nosotros es que la gente ya “no tiene otra alternativa” que endeudarse. El resultado es que en nuestro país miles de familias se están endeudando para consumir, para comprar comida, o para pagarles los útiles de la escuela a los hijos y en definitiva se termina dando la usual “calesita”. Este análisis de la situación de endeudamiento familiar en créditos de consumo es evidentemente un problema y es ahí adonde ha apuntado desde hace varios años Cabildo Abierto, manifiesta que es necesario intervenir y defender a los consumidores. Porque en definitiva se está financiando el consumo, con tasas de interés usurarias, aunque legales, algo de lo cual ya hemos hablado….”.

Una situación cada vez más complicada: “indicadores de endeudamiento familiar siguen subiendo y cada vez es menos pagable”

Así, como una situación cada vez más complicada, podría deducirse de las palabras de Eguiluz que está la situación del país en este sentido si no se toman cartas en el asunto lo antes posible. Manifestaba en la entrevista:

“Como decíamos, los indicadores de endeudamiento familiar siguen subiendo y cada vez es menos pagable, por lo que hay gente que ya “se cayó del sistema” y hay gente que lamentablemente va camino a caer. Esta situación que el propio Senador Manini Ríos viene advirtiendo, terminará indefectiblemente potenciando el sistema informal de crédito, que no solo es usurario, sino que potencialmente puede aumentar las tasas de criminalidad. Quizá alguien pueda pensar que esto es exagerado, pero lamentablemente no lo es, y el propio sistema financiero sabe de la existencia de un sistema informal que utiliza cualquier medio para ejecutar los cobros”.

Proyecto de Ley que sigue sin aprobarse… “el Banco Central del Uruguay sigue mirando para el costado”

“Al inicio de esta legislatura -prosiguió Eguiluz- los Senadores de Cabildo Abierto presentaron un proyecto de Ley para reestructurar la deuda de las personas físicas porque había 1.000.000 (un millón) de uruguayos en el clearing de informes. Hoy la situación se sigue agravando y el proyecto de Ley a pesar de los amagues no fue aprobado. Por su parte el Banco Central del Uruguay quien debe regular las tasas de interés, sigue mirando para el costado por entender que no debe involucrarse en los contratos privados. Nosotros desde nuestra agrupación Exodo XXI, estamos abordando este tema, hablando con la gente y a las órdenes para salir a juntar firmas si este proyecto de ley no se aprueba”.

Otro dato no menos importante que manejó, es que en la actualidad “hay unos cinco mil millones de crédito al consumo”.